Если вы думали, что банки оценивают заемщиков только по уровню дохода и платежной дисциплине, то ваши сведения устарели. В век высоких технологий банкиры используют куда более сложные инструменты, включая мониторинг ваших аккаунтов в социальных сетях и исследования социологов. Чтобы получить крупный кредит, придется приложить столько же усилий, сколько и при устройстве на работу в престижную компанию.
Понятие «скоринг» происходит от английского слова score – счет, то есть, иными словами, заемщика «обсчитывают» с разных сторон, прогнозируя возможные модели его поведения. Проще говоря, насколько его образ жизни и привычки гарантируют возврат долга. Итоговый балл складывается из множества параметров, но опротестовать его человек не сможет.
Откуда информация?
Специалисты банков и микрофинансовых организаций используют множество источников сведений. Первый и главный – это, конечно же, кредитная история кандидата. Ее исследуют особенно тщательно, ведь кредитор должен знать:
● сколько сейчас у человека кредитов и займов;
● если были просрочки, как часто и насколько времени человек опаздывал с внесением денег (за каждый вариант количество баллов разное – таковы критерии подсчетов);
● брал ли человек займы в МФО (в микрофинансовых организациях проверки менее строгие, чем в банках, поэтому за частое обращение в эти конторы ваш балл понизят);
● какую сумму кредитов заемщик выплатил без просрочек (кто-то изучает данные только за последний год, а кто-то — за все время существования у человека кредитной истории);
● часто ли человек получал отказы других кредиторов.
Затем кредиторы изучают анкету заемщика. Указанный доход в ней – лишь один из важных параметров. Специалистов интересует регион проживания (жители неблагополучных краев и областей считаются менее надежными), возраст (самые рискованные категории – это студенты и пенсионеры), семейное положение (холостым в банках доверяют меньше) и профессия.
Если у вас в этом банке есть зарплатная карта, то вы будете у кредитора как «на ладони», ведь он может проследить ваш доход и траты помесячно.
В центре внимания – социальные сети
Мало кто знает, но в кредитных организациях оценивают даже модель телефона заемщика! И для этого сотруднику банка не надо лезть в вашу сумку. Многие пользуются мобильными приложениями к пластиковым картам, которые устанавливаются на смартфоны, — вот и ответ.
Специалист банка с помощью специального алгоритма может, например, полистать вашу страницу в социальной сети и оценить выложенные там фотографии. Подписка на группы «Как не платить банку кредит» и занятия экстремальными видами спорта, скорее всего, снизят скоринговый балл.
Доступ к социальным сетям тоже осуществляется только с разрешения заемщика. Согласие может быть включено в пользовательское соглашение с соцсетью, в заявление на кредит или в договор комплексного банковского обслуживания.
Мы все «под колпаком»
Но и это еще не все: банки и МФО имеют право запрашивать информацию о человеке в государственных органах. Правда, они не могут этого сделать без согласия самого заемщика… Но это же палка о двух концах: если вы откажете в доступе, кредит вам скорее всего не одобрят.
Кредитные организации могут обращаться в Пенсионный фонд, в МВД, в Федеральную налоговую службу и в Федеральную службу судебных приставов, в Росреестр и в Базу судебных дел и даже в информационную систему жилищно-коммунального хозяйства. Да-да, просрочки по коммунальным платежам свыше определенной суммы тоже приведут к автоматическому отказу в кредите.
Кстати
Как увеличить скоринговый балл
Кредитную историю портят просрочки, а она имеет самый большой вес при расчете скорингового балла. Поэтому регулярно проверяйте состояние этого документа, особенно после закрытия очередного кредита, потому что банки частенько забывают отправлять сведения об этом в Бюро кредитных историй. Кредитную историю можно запросить бесплатно два раза в год.
Вовремя оплачивайте коммунальные услуги и штрафы.
А вот выкладывать фотографии из ресторанов, магазинов и рядом с дорогими машинами бессмысленно. Если доход у вас по документам «так себе», эти снимки только добавят вам репутацию транжиры.
Елена Шумовская.